Как застраховать квартиру от ущерба?

Зачем страховать квартиру от ущерба?

Наличие договора страхования значительно упрощает процесс возмещения ущерба, который может быть нанесен жилому помещению в результате пожара, залива, ограбления и т. д. Именно этим вызвана популярность имущественного страхования в последние годы, а также неоднократные предложения, в том числе и на уровне правительства РФ, сделать страхования жилья обязательным. Пока такой обязанности нет, каждый сам решает, оформлять страховку или нет. Без страховки ущерб можно возместить только после предъявления гражданского иска к причинителю по ст. 1064 ГК РФ. Возместить ущерб не удастся, если он был нанесен по вине самого собственника или нанимателя по договору соцнайма, а также если причинитель вреда неизвестен, например, если квартиру ограбили, но дело так и не было раскрыто.

В чем особенности страхования жилья?

Страхование жилья является разновидностью добровольного имущественного страхования, следовательно, страховая сумма не должна превышать действительную стоимость жилья (ст. 947 ГК РФ). Размер страховой премии и страховой суммы может устанавливаться в расчете на 1 кв.м. общей площади или иным способом. При определении страховой суммы сторонам следует исходить из действительной стоимости имущества, которая может быть эквивалентна рыночной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования («Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 30.01.2013). Страхователем может быть как собственник жилого помещения, так и наниматель по договору соцнайма.

Объектом страхования выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом: элементы конструкции жилого помещения, включая отделку и техническое оборудование, движимое имущество (предметы домашнего и личного обихода). В качестве страховых рисков, определяемых договором страхования могут выступать:

  • пожар, взрыв, в том числе вне застрахованного помещения;
  • авария систем отопления, водоснабжения, канализации и др;
  • проникновение воды из соседних помещений;
  • стихийные бедствия (напр., ливень, град, обильный снегопад);
  • противоправные действия третьих лиц (кража, грабеж, разбой, и др.).

Срок сообщения страховщику о страховом случае и перечень необходимых для предоставления ему документов определяется договором и (или) правилами страхования.

Как подтвердить наступление страхового случая?

Наступление страхового случая подтверждается документами, перечень которых предусмотрен договором или правилами страхования. Также при наступлении страхового случая в квартире данный факт фиксируется путем составления акта с участием работников исполнителя услуг (например, управляющей компании). При пожаре дополнительно оформляются документы с участием МЧС.

Наиболее проблематичным является доказывание факта хищения имущества, именно в таких случаях страховщик часто пытается оспорить наступление страхового случая или стоимость имущества в суде. Совершение преступления может подтверждаться материалами полицейской проверки по заявлению потерпевшего, а также материалами уголовного дела (ст. 144 УПК РФ). Наличие таких материалов будет служить доказательством страхового случая (см., напр., Апелляционное определение Новосибирского областного суда от 14.05.2013 по делу N 33-3538-2013: отсутствие следов повреждений конструктивных элементов жилья истца не свидетельствует однозначно об отсутствии факта незаконного проникновения в жилище и отсутствии страхового случая). Размер ущерба может быть доказан заключением эксперта.

Какие споры возникают между сторонами договора страхования квартиры?

Споры, возникающие из правоотношений по имущественному страхованию, могут быть рассмотрены судом в течение двух лет с момента, когда страховщик отказал в выплате страхового возмещения или выплатил его не в полном объеме (ст. 966 ГК РФ). Наиболее часто в суде рассматриваются следующие «страховые» споры:

  • отказ в выплате, связанный с оспариванием страховщиком факта наступления страхового случая;
  • выплата не в полном объеме, связанная с определением страховщиком размера ущерба в меньшем объеме;
  • спор по перечню поврежденного имущества, что влияет на размер возмещения;
  • требование страховщика о признании договора недействительным в связи с тем, что страхователь не сообщил об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая (ст. 944 ГК РФ);
  • признание договора недействительным при наличии умышленной вины страхователя в завышении страховой суммы (ст. 951 ГК РФ);
  • отказ во взыскании страховой суммы, определенной страхователем в связи с непринятием им разумных и доступных мер по уменьшению убытков от страхового случая (ст.962 ГК РФ).